Банкротство физических лиц: законное списание долгов

Гражданин, который не может расплатиться по кредитам, займам, налогам и коммунальным платежам, вправе пройти процедуру банкротства и освободиться от этих долгов по решению арбитражного суда. Освобождение не наступает автоматически: кредиторы и финансовый управляющий анализируют сделки должника, его поведение при получении кредитов и источники дохода. Адвокат Петрова Е. В. сопровождает банкротство граждан в Арбитражном суде города Москвы, начиная с откровенной оценки рисков до подачи заявления.

Работа идёт поэтапно: аудит, подготовка документов, сама процедура и завершение. На каждом этапе должник понимает, что происходит с его имуществом, какие действия ему разрешены и чего делать нельзя.

Для кого банкротство подходит, а для кого нет

Если долг больше пятисот тысяч рублей и погасить его нельзя, закон о банкротстве обязывает гражданина обратиться с заявлением. При меньшей сумме заявление подать можно, если очевидны признаки неплатёжеспособности. Одной суммы долга для решения недостаточно: важнее, есть ли у должника доход и имущество, которые позволят рассчитаться.

Процедура не подходит, если у человека есть ценное имущество, которое он хочет сохранить, кроме единственного жилья. Такое имущество продадут. Не подойдёт она и тому, кто недавно дарил или продавал квартиры родственникам: эти сделки будут оспорены.

Долги, которые не списываются

Освобождение не касается алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, зарплатных долгов перед работниками, субсидиарной ответственности и требований, вытекающих из умышленных действий должника. Если основную часть долга составляют такие требования, банкротство мало что даст.

Оценка рисков перед подачей заявления

На первом этапе анализируются сделки за последние три года. Подозрительные сделки финансовый управляющий обязан проверить и оспорить по статье 61.2 Закона о банкротстве. Под подозрение попадают дарения, продажи по заниженной цене, сделки с родственниками, погашение одного кредитора в ущерб другим.

Второй вопрос — добросовестность при получении кредитов. Если в анкете банку должник завысил доход или скрыл другие долги, суд может отказать в освобождении от обязательств. Адвокат запрашивает кредитные досье и анкеты, чтобы понять, что именно указывал доверитель.

Третий вопрос — источники дохода и расходы. Управляющий изучает, куда уходили деньги. Крупные траты при растущих долгах требуют объяснений. По итогам аудита адвокат называет вероятность несписания долгов прямо, до того как доверитель понесёт расходы на процедуру.

Подготовка документов и выбор управляющего

Заявление подаётся в арбитражный суд с описью имущества, списком кредиторов и должников, справками о доходах, выписками по счетам, документами о сделках за три года и сведениями о семейном положении. Кроме того, нужно внести деньги на вознаграждение финансового управляющего и расходы процедуры.

Саморегулируемая организация, названная в заявлении, предлагает кандидатуру управляющего. Подобрать СРО и оформить документы так, чтобы суд не оставил заявление без движения из-за неполноты, помогает адвокат. Часть справок банки и госорганы выдают не сразу, поэтому сбор документов начинается параллельно с аудитом.

Реструктуризация или реализация имущества

Условие реструктуризации — стабильный доход должника, которого хватает на погашение долгов по плану. На практике чаще суд сразу вводит реализацию имущества по ходатайству должника, когда дохода явно недостаточно.

На стадии реализации управляющий проводит опись и продажу имущества должника. Контроль над счетами переходит к управляющему, а должник ежемесячно получает сумму в размере прожиточного минимума на себя и иждивенцев. Адвокат добивается исключения из конкурсной массы средств, необходимых на лечение, содержание детей и другие обоснованные нужды.

Поведение должника в ходе процедуры

С момента введения процедуры должник не вправе самостоятельно распоряжаться имуществом и открывать новые счета без участия управляющего. В освобождении от долгов откажут, если скрыто имущество, даны неполные сведения о доходах или не переданы документы. Адвокат заранее объясняет, какие действия согласовываются с управляющим, а какие запрещены. Отдельно обсуждаются поездки за границу: в интересах процедуры суд может на время ограничить должнику выезд.

Единственное жильё и другое защищённое имущество

По статье 446 ГПК РФ взыскание не обращается на единственное жильё должника и его семьи, пригодное для проживания, если оно не заложено по ипотеке. Не взыскивается и обычная домашняя обстановка, личные вещи, а в установленных пределах — имущество для профессиональной деятельности.

Если единственное жильё явно роскошное, суд вправе разрешить его продажу с предоставлением должнику замещающего жилья. Подобное случается нечасто и требует от кредиторов веских обоснований. Квартира в ипотеке может быть продана банком-залогодержателем даже если она единственная.

Споры внутри процедуры

Кредиторы включаются в реестр требований, и не все их требования обоснованы. Банки и коллекторы начисляют неустойки сверх разумного, предъявляют требования по уступкам без подтверждения перехода права. Адвокат подаёт возражения и добивается исключения необоснованных сумм.

Кредитор также может заявить, что должник действовал недобросовестно, и просить не освобождать его от долгов. По каждому эпизоду адвокат готовит объяснения: как расходовались кредитные деньги, почему была совершена та или иная сделка, чем подтверждается добросовестность.

Завершение процедуры и внесудебное банкротство

Завершая процедуру по итогам реализации, суд освобождает гражданина от непогашенных долгов. Аресты снимаются, а исполнительные производства прекращаются. Несколько лет после банкротства гражданин должен сообщать о нём при получении кредитов и не вправе занимать должности в органах управления компаний.

Для части граждан доступно внесудебное банкротство через МФЦ. Возможность появляется, если долг укладывается в установленные законом пределы и исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества либо имеются другие прямо предусмотренные законом основания. Процедура бесплатная, но подходит не всем, и адвокат проверяет соответствие условиям до подачи заявления.

Чтобы оценить банкротство, пришлите список долгов, сведения об имуществе и доходе, а также перечислите крупные сделки за последние три года. Адвокат ответит, подходит ли процедура и какие риски в ней есть.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта advokatpetrova25@gmail.com